Начало зимы — хороший повод для того, чтобы застраховать авто. Гололед, снегопад, перепады температуры и плохая видимость, свойственная холодному времени года — все это потенциальные причины дорожно-транспортных происшествий, которые могут быть как незначительными, так и очень серьезными.
Но даже если в результате дорожного приключения пострадало лишь лакокрасочное покрытие, стеклянные детали и совсем немного кузов, устранение последствий может обойтись в крупную сумму. Например, покраска бампера на столичных СТО обойдется в $200, замена фары авто — $300, рихтовка с покраской крыла — $350—400, а если пострадал радиатор кондиционера, то к этой сумме стоит прибавить еще $500. Полис же КАСКО обойдется примерно в 4,5—5% от цены авто — для машины стоимостью 150 тыс. грн полис будет стоить 7,5 тыс. грн в год (или 2 тыс. грн в квартал, если воспользоваться услугой по разбивке платежа). То есть он себя «отбивает» даже после минимального повреждения.
Но после кризиса 2008-го автовладельцы столкнулись с тем, что страховые начали массово отказывать в выплате по формальным поводам, а многие и вовсе объявили о банкротстве и «простили» клиентам свои долги. Хотя в последние годы ситуация нормализовалась, многие автовладельцы остаются разочарованными, поскольку при заключении договора не разобрались в том, какую услугу заказали. Для человека без юридического образования все эти тектсы договоров выглядят довольно запутанными, а менеджер страховой не всегда оказывается в состоянии объяснить суть условий.
«Сегодня» выяснила, на что нужно обращать внимание при покупке полиса и какие подводные камни могут ждать автолюбителя под туманными формулировками. Понимание всех этих нюансов поможет выбрать страховую компанию и избежать конфликтов и неприятных ситуаций, если страховой случай наступит.
5 главных нюансов
Франшиза. Обычно страховая компания прописывает несколько видов франшиз в зависимости от страхового случая. Так, владелец может быть уверен, что у него нулевая франшиза, ведь это было указано в рекламе крупным шрифтом, но когда он обратится за возмещением, выяснится, что такая франшиза действует лишь на случай ДТП. При повреждении авто нужно заплатить компании 5% от суммы ущерба, а при угоне — 20%.
Исключения. Нужно изучить пункты договора, где указаны случаи, при которых возмещение выплачено не будет. Плохо, если есть требования хранить авто на стоянке или парковаться только в положенных местах — если машину угонят со двора, то при таком договоре вы ничего не добьетесь.
Право руля. Владельца часто обязывают указать четкий перечень лиц людей, допущенных к управлению авто. Если за рулем окажется не указанный в договоре человек, ничего не заплатят. Кроме того, там прописывают условие, чтобы каждый из допущенных «к рулю» людей имел опыт вождения не менее трех лет.
Износ деталей. Пункт в договоре, предусматривающий учет износа деталей, дает повод страховой снижать возмещение ущерба на 30—50%.
Фактор СТО. В договоре должно быть написано, что в случае наступления страхового случая ущерб должен быть оценен по счетам официальной СТО, а не «серой», где цены ниже.
Как технические неисправности влияют на страховку?
Не все автовладельцы знают, что страховая может отказать в выплате в том случае, если транспортное средство эксплуатировалось в технически неисправном состоянии. Перечень неисправностей, при которых управление авто запрещается, прописан в п. 31
ПДД. Прежде всего это касается тормозной системы, рулевого управления, оптики (фар, фонарей и поворотников), стеклоочистителей, колес (должны соответствовать по размеру нормам производителя) и шин (остаточная глубина протектора должна составлять не менее 1,6 мм, не должно быть порезов и отслоений), а также незаконного переоборудования авто (например, установка газобалонного оборудования без регистрации в ГАИ или спортивного глушителя). Проверяют это во время автотехнической экспертизы в ходе расследования ДТП (ее проводят в рамках расследования при серьезном ущербе, либо если в аварии пострадали люди). От такого полиса также лучше отказаться, ведь техническая неисправность может наступить в процессе движения, а водитель может об этом и не знать.
В договоре страхования практически всегда прописывают (мы не нашли в Киеве ни одной страховой компании, где такого условия нет), что водитель обязан сменить летнюю резину на зимнюю не позже 15 ноября, а затем снова «переобуться» до 15 апреля. Правда, отказ в выплате на этом основании можно оспорить через суд, так как в Украине нет норм и стандартов, в которых четко прописана разница между зимней резиной и летней с юридической точки зрения. Всегда можно назвать свою резину всесезонной.
Нестандартные условия в КАСКО
НАРУШЕНИЯ ПДД. Многие страховые компании предлагают скидки, если в договоре прописано право в отказе страховой выплаты в том случае, если водитель грубо нарушил ПДД — примеры таких грубых нарушений мы уже приводили. Соглашаться на такую скидку не стоит, так как этим вы фактически делаете полис бесполезным. Ведь часто возникают дорожные ситуации, в которых соблюдение всех пунктов правил привело бы к тяжелым последствиям: например, если на дорогу выбежал ребенок и выезд на встречную полосу был единственной возможностью спасти ему жизнь.
Также нужно уточнить у менеджера: что будет, если событие не подпадает под имеющийся в договоре классификатор страховых рисков? Например, колесо попадет в дорожный люк (яму), автомобиль разрисуют краской хулиганы, воры украдут колесные диски или вытащат подушку безопасности из рулевой колонки и многое другое.
Желательно, чтобы он показал, где в договоре есть пункты, описывающие нестандартные ситуации.
РАЗБИВКА ПЛАТЕЖЕЙ. В последние годы страховые компании часто предлагают приобрести полис КАСКО в рассрочку (с разбивкой платежа на несколько частей). Услуга неплохая, но вот только при заключении такого договора необходимо уточнить, увеличится ли в связи с разбивкой страховой тариф и если да, то как именно. Важно попросить график платежей и обязательно вносить деньги только в рамках указанных в нем сроков (иначе договор могут признать недействительным). Очень часто в таком договоре есть пункт, по которому сумма возмещения снижается на размер ущерба (то есть водителю списывают его долг по КАСКО).
КРЕДИТ. При покупке авто в кредит банк всегда обязывает автовладельца страховать транспортное средство. В этом случае нужно узнать, кто является выгодоприобретателем в случае выплаты страхового возмещения. В большинстве случаев выгодоприобретателем является банк, а это означает, что сумма возмещения будет перечислена на счет банка, и именно ему решать, как распоряжаться этими средствами. Этими деньгами либо будут погашать кредит, либо их перечислят на счет СТО.
